Crédit immobilier : 4 astuces pour faire des économies sur votre prêt malgré la hausse des taux

Les taux de crédit immobilier n'ont pas fini de grimper. Pourtant, quelques solutions existent pour essayer de faire baisser le coût de son financement.

Si vous êtes à la recherche d'un financement pour acquérir un bien immobilier, vous n'avez pas pu échapper à la nouvelle : les taux de crédit immobilier ne cessent d'augmenter, s'établissant en moyenne à 3,20% sur 20 ans. Face à cette hausse rapide et ininterrompue, toutes les économies sont bonnes à faire. MoneyVox dresse la liste des possibles.

1 - Jouer sur l'apport personnel

Impossible, ou presque, de boucler un crédit immobilier sans apporter au moins 10% d'apport à la banque. Ce montant représente les différents frais, notamment de notaire, que doit régler l'emprunteur à la signature de son prêt.

Ces derniers mois, de très nombreux professionnels du crédit mettaient en avant une explosion du montant de l'apport personnel. « Sur les trois derniers mois de 2022, le niveau moyen était ainsi de 43,5% supérieur à celui enregistré à la même période de 2019 », expliquait l'observatoire trimestriel CSA/Crédit Logement publié en janvier.

« Avoir un meilleur apport peut légèrement faire baisser votre taux d'emprunt », confirme Maël Bernier, porte-parole du courtier Meilleurtaux. Attention néanmoins, car si augmenter son apport personnel peut faire baisser votre taux d'intérêt, cela peut paradoxalement faire grimper votre TAEG global, comme le relève Aristide, l'un de nos contributeurs réguliers, dans ce post de blog.

De plus, certaines banques seraient aujourd'hui plus sensibles à l'épargne résiduelle de leurs futurs clients qu'au montant de l'apport. « Il est possible d'augmenter son apport si cela peut permettre de réduire sa durée d'emprunt par exemple, et donc ses intérêts. Mais il y a un calcul à faire, car en fonction des banques, il peut aussi être intéressant de baisser son apport et de proposer à la banque une épargne résiduelle, confirme Cécile Roquelaure, porte-parole du courtier Empruntis. Certaines banques peuvent en effet aujourd'hui faire une décote sur le taux d'intérêt si vous ramenez une épargne résiduelle importante, c'est un outil de négociation important. »

2 - Changer d'assurance emprunteur

Vous avez sans doute entendu parler de la Loi Lemoine, qui réforme l'assurance emprunteur pour les crédits immobilier. C'est sans doute aujourd'hui le meilleur moyen de gagner des milliers d'euros sur votre emprunt immobilier.

Après une première partie mise en place à partir du 1er juin pour les nouveaux emprunteurs, la « loi du 28 février 2022 pour un accès plus juste, plus simple et plus transparent au marché de l'assurance emprunteur » s'applique désormais pour tous les prêts immobiliers en cours depuis le 1er septembre 2022. Elle permet, entre autres, à tous les emprunteurs de résilier son contrat à tout moment pour en choisir un autre, du moment que ce dernier propose des garanties équivalentes.

Malgré cette réforme, les particuliers sont encore fortement incités à souscrire l'assurance proposée par leur banque, preuve de leur mainmise à la signature du crédit. Une étude de Magnolia.fr, site spécialisé dans l'assurance emprunteur, montrait fin décembre 2022 que 80% de ses nouveaux clients venaient pour un changement de contrat, contre seulement 20% pour assurer un nouveau prêt. 

Mais une fois l'argent du crédit débloqué par la banque, les emprunteurs n'hésitent plus à aller voir ailleurs. Logique, quand on voit que les économies réalisées peuvent atteindre plusieurs milliers d'euros.

Selon Magnolia.fr, elles peuvent ainsi monter à près de 18 000 euros, par exemple, pour un un couple de cadres de 43 ans qui doit encore rembourser un capital de 216 667 euros sur 18 ans.

3 - Penser au prêt multilignes

Le prêt multilignes peut-être une très bonne solution d'optimisation de son financement, à en croire Cécile Roquelaure : « Il permet de jouer sur deux lignes de prêt, voire trois dans certains cas. Le but, c'est d'alléger un peu son crédit par rapport à une ligne de prêt unique car plus un crédit va être court, plus le taux va être bas. Cela va permettre de faire baisser les intérêts sur une partie du financement. »

Encore faut-il avoir les capacités financières pour rembourser une plus grosse mensualité sur les premières années de son crédit. Et que l'établissement auprès duquel vous financer votre crédit propose cette solution. Or, « les banques qui en faisaient beaucoup à une époque ne sont pas celles qui prêtent en ce moment », juge de son côté Maël Bernier.

4 - Négocier le moindre détail

Les différents experts interrogés s'accordent sur un point : l'emprunteur doit négocier tout ce qu'il peut pour tenter de faire baisser la facture. « Le client peut par exemple poser la question du type de garantie, explique Cécile Roquelaure. La décision n'est pas entre ses mains, mais les différents types de garantie du prêt ne coûtent pas la même chose et parfois la banque peut accepter de jouer là-dessus pour faire baisser le coût. »

« Il faut arriver en étant en capacité de négocier et préparer ses arguments », confirme Maël Bernier, pour qui les économies peuvent également se faire sur les produits annexes vendus par la banque en même temps que le crédit : « Si vous devez ouvrir un compte pour domicilier vos revenus, il ne faut pas hésiter à négocier pour que la carte bancaire ne soit pas payante. Ce genre de geste ne coûte pas très cher à la banque, mais pour les clients cela représente quand même une économie chaque année. Tous les équipements, qui peuvent sembler accessoires, doivent être négociés. C'est le cas par exemple si vous prenez également l'assurance habitation auprès de la banque. »

Source MONEY VOX - Par Romain DESIGNOLLE
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